Vos revenus en cas d’arrêt

Prévoyance du médecin esthétique  : ce que couvre vraiment la CARMF

Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée ; dès le 91e, la CARMF prend le relais. Mais le loyer et le crédit du laser, personne ne les couvre.

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Le mécanisme

Jusqu’au 90e jour la CPAM, ensuite la CARMF

Beaucoup d’argumentaires annoncent trois mois sans rien. C’est faux depuis 2021. Voici la chronologie réelle d’un arrêt.

Un arrêt de travail, jour par jour
  1. Carence Jours 1 à 3

    Délai de carence : aucune indemnité

  2. CPAM Du 4e au 90e jour

    IJ de l’Assurance maladie : 1/730 du revenu moyen des 3 dernières années, plafonnée à environ 190 € par jour (depuis le 1er juillet 2021)

  3. CARMF Du 91e jour à 3 ans

    IJ de la CARMF, proportionnelle au revenu : environ 66 à 198 € par jour en 2026

  4. Invalidité Au-delà

    Pension d’invalidité CARMF, seulement si l’invalidité est totale et définitive

La réalité

Au 91e jour, le payeur change, pas l’ordre de grandeur

Depuis le 1er juillet 2021, le médecin libéral perçoit des IJ de l’Assurance maladie du 4e au 90e jour, après 3 jours de carence. La CARMF prend le relais à partir du 91e jour, pour 3 ans au plus.

Les deux montants suivent votre revenu et restent plafonnés autour de 190 à 198 € par jour. Il n’y a donc pas de vide de trois mois. Le vrai sujet, c’est le plafond.

Cas concret

Cinq mois d’arrêt : ce qui tombe, ce qui reste

Le médecin injecteur et son poignet

Opéré d’un canal carpien, un médecin esthétique ne peut plus injecter pendant cinq mois. Il ne touche rien les 3 premiers jours, puis l’IJ plafonnée de la CPAM jusqu’au 90e jour, puis l’IJ de la CARMF.

Pendant ce temps, le loyer du cabinet, le crédit du laser et le salaire de l’assistante continuent de tomber. Sans garantie frais généraux, ils sortent de son épargne.

Ce que la prévoyance aurait changé.

Une garantie frais généraux permanents prend en charge les charges fixes pendant l’arrêt. Une IJ complémentaire comble l’écart avec le revenu réel. Et une invalidité définie sur votre métier joue si vous ne pouvez plus injecter.

L’insuffisance

Le plafond ne suit pas votre revenu

Les IJ obligatoires sont plafonnées. Pour un médecin esthétique au chiffre d’affaires élevé et aux charges lourdes, l’écart est structurel.

✓ Ce que couvrent les régimes obligatoires

  • ✓Une IJ plafonnée du 4e au 90e jour (CPAM)
  • ✓Une IJ proportionnelle au revenu du 91e jour à 3 ans (CARMF)
  • ✓Une pension en cas d’invalidité totale et définitive
  • ✓Un capital et des rentes en cas de décès

✕ Ce qu’ils ne couvrent pas

  • ✕Les 3 jours de carence
  • ✕Le loyer de votre cabinet, qui continue de courir
  • ✕Le crédit de votre laser ou de vos équipements
  • ✕Le salaire de votre secrétaire ou de votre assistante
  • ✕L’écart entre le plafond et votre revenu réel
  • ✕L’invalidité partielle

Deux mécanismes jouent contre vous. L’IJ est calculée dans la limite d’un plafond, sans lien avec ce que vous gagnez au-delà. Et surtout, aucun régime obligatoire ne couvre vos frais professionnels.

Le point aveugle : l’invalidité partielle.

La CARMF ne verse une pension qu’en cas d’invalidité totale et définitive. Un canal carpien, une pathologie du rachis ou un trouble visuel qui vous empêche d’injecter, sans vous empêcher d’exercer autrement, ne déclenche rien. Quand le geste est l’outil de travail, c’est le risque le plus concret.

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La CARMF

Ce qu’il faut savoir sur la CARMF

Vérifiez votre affiliation.

Un médecin qui exerce une activité esthétique reste affilié à la CARMF au titre de son exercice libéral. Si vous exercez sous une forme mixte ou via une société, faites confirmer votre statut : la protection sociale suit l’affiliation, pas l’intitulé de l’activité.

Régime concerné
Le régime invalidité-décès de la CARMF, distinct du régime de retraite.
Classes A, B et C
Abrogées depuis le 1er janvier 2025 : l’IJ est désormais proportionnelle au revenu, environ 66 à 198 € par jour en 2026.
Durée
Du 91e jour d’arrêt jusqu’à 3 ans au plus, puis pension d’invalidité si les conditions sont réunies.
Invalidité
Seule l’invalidité totale et définitive ouvre droit à pension. Pas d’invalidité partielle.
Ce qui reste à votre charge
La carence, la totalité de vos frais professionnels et l’écart entre le plafond et votre revenu.

Le contrat

Les cinq points à vérifier dans un contrat de prévoyance

La franchise
Le nombre de jours avant les premiers versements. Elle fixe ce que vous supportez seul et pèse fortement sur la cotisation.
Les frais généraux permanents
La garantie qui paie loyer, salaires et crédits pendant l’arrêt. C’est celle qui manque le plus souvent, et celle qui sauve un cabinet.
L’invalidité professionnelle
Exigez une définition « profession », pas « toute profession » : ne plus pouvoir injecter doit suffire.
Les exclusions
Affections du dos et troubles psychiques sont souvent exclus ou soumis à hospitalisation. Lisez-les avant le tarif.
Le cadre fiscal
Un contrat « Madelin » rend les cotisations déductibles, en contrepartie d’une imposition des prestations. À arbitrer avec votre expert-comptable.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance du médecin esthétique

Que se passe-t-il pendant les 90 premiers jours d’arrêt ?
Après 3 jours de carence, l’Assurance maladie verse une IJ du 4e au 90e jour : 1/730 de votre revenu moyen, plafonnée à environ 190 € par jour. À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais avec une IJ proportionnelle au revenu, environ 66 à 198 € par jour en 2026, jusqu’à 3 ans.
Alors pourquoi souscrire une prévoyance ?
Pour deux raisons. Le plafond des IJ est sans rapport avec le revenu réel d’un médecin esthétique. Et surtout, aucun régime obligatoire ne paie vos frais professionnels : loyer, crédit du laser, salaires, cotisations et RCP continuent de courir pendant l’arrêt.
La CARMF couvre-t-elle l’invalidité partielle ?
Non. Seule l’invalidité totale et définitive ouvre droit à pension. Une invalidité partielle qui vous empêche d’injecter, sans vous empêcher d’exercer autrement, ne déclenche aucune prestation.
Les classes A, B et C existent-elles encore ?
Non. Elles sont abrogées depuis le 1er janvier 2025 : l’IJ CARMF est désormais proportionnelle au revenu. Un argumentaire qui raisonne encore en classes est périmé.
Qu’est-ce que la garantie frais généraux permanents ?
C’est la garantie qui paie vos charges fixes pendant un arrêt : loyer, salaires, crédits, cotisations. C’est elle qui empêche un arrêt long de mettre le cabinet en péril, et c’est aussi celle qui manque le plus souvent dans les contrats standards.
Faut-il un contrat Madelin ?
Le cadre Madelin permet de déduire les cotisations du revenu imposable, en contrepartie d’une imposition des prestations. L’arbitrage dépend de votre tranche et de votre structure d’exercice : à trancher avec votre expert-comptable.

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